Процентные ставки по ипотеке в Чехии растут
С повышением процентных ставок по ипотечным кредитам в Чехии ряд клиентов, у которых заканчивается время фиксации процента, могут быть удивлены новым ежемесячным платежом. В декабре 2021 года ставка составляла 3%, сейчас это уже 6,23%.
Актуальная ситуация с ростом процентных ставок может неприятно удивить владельцев ипотечных кредитов. В частности, это коснется тех, у кого в этом году заканчивается фиксация процентной ставки. По оценке банка ČSOB, их ежемесячный платеж теперь может увеличиться на треть. Из проблемной ситуации, когда у клиента не хватает средств для погашения платежа по ипотеке, по мнению финансовых экспертов есть несколько выходов. Но что, если даже этого недостаточно? Эксперты по ипотеке и недвижимости советуют, как поступить с недвижимостью, обремененной ипотекой.
Изображение: seznamzpravy.cz
Давайте с самого начала. Первый совет специалистов — урегулировать своё финансовое положение как можно раньше, т.е. в тот момент, когда нет просрочки по выплате ипотеки.
При ипотечном кредите целесообразно заодно оформлять страховку на возможность выплачивать кредит. В случае потери дохода взнос выплачивается из заключенной страховки. Если данная страховка не была оформлена, то предлагается два вида варианта развития событий — временная отсрочка платежа или уменьшение платежа за счёт продления срока погашения кредита.
«В каждом случае клиент должен иметь представление о своих доходах и расходах, потому что банк будет оценивать этот аспект. В то же время у клиента должно быть достаточно времени, чтобы погасить кредит до достижения нетрудоспособного возраста» — объясняет Иржи Фейкс, председатель совета директоров Hypoteční banky и ČSOB Stavební spořitelny.
Максимальный срок отсрочки платежа
В то время как сумма взноса по ипотеке может быть изменена до следующей фиксации или окончания срока погашения, отсрочка выплат чаще всего предоставляется сроком на 6 месяцев.
При изменении суммы взноса механизм погашения сохраняется, выплата процентов и самой ипотеки погашается, временно меняется только их сумма.
При отсрочке платежа клиент не платит ни проценты, ни саму ипотеку, платит только страховые сборы, если они согласованы с кредитом.
Когда отсрочки оплаты недостаточно
Если ни один из предыдущих советов для владельцев недвижимости с ипотекой не подходит, следующим шагом будет только её продажа. Существует несколько вариантов решения этой ситуации.
На первый взгляд может показаться, что это сложный процесс, но специалисты сходятся во мнении, что это скорее повседневная рутина, с которой они сталкиваются и решают с клиентами, как из-за финансовых трудностей, так и из-за переезда или разделения совладельцев недвижимости.
Прежде всего, необходимо знать, что каждый банк занимается этим видом продажи по-разному. Поэтому перед принятием решения о продаже стоит изучить условия, которые продавец должен будет выполнить.
Весь процесс начинается с информирования банка, в котором оформлялся ипотечный кредит, о намерениях клиента. Банк всегда должен дать своё согласие на продажу.
Кроме стандартных процедур, таких как оценка недвижимости по её рыночной цене, необходимо смотреть на условия досрочного погашения и возможные штрафы и санкции в ипотечном договоре. Необходимо выяснить остаток ипотечного кредита в банке, чтобы продавец знал, на какую сумму он может рассчитывать от продажи недвижимости.
Перед началом продажи продавец должен позаботиться о готовности необходимых документов, таких как право собственности, подробный план, а также отчисления в фонд дома, контакты председателя дома (у многоквартирных домов) и сертификат энергоэффективности здания.
В дальнейшем продавцу предлагается три варианта продажи дома или квартиры с ипотекой.
Покупатель оплачивает ипотеку
Пожалуй, это самый простой и быстрый вариант. Если у покупателя недвижимости есть средства для покрытия покупки недвижимости, сумма делится на две части. Одна из частей идёт на погашение кредита, другая идёт непосредственно на счёт продавца.
Перевод средств обычно осуществляется банком или адвокатом через специальный счет. Однако, по мнению экспертов, в договоре купли-продажи стоит указать точную процедуру. На заключительном этапе вступает в силу удаление залогового права в реестре недвижимости, после оплаты в реестре нужно решить вопрос о смене владельца.
Новая ипотека
Распространенным вариантом из-за отсутствия сбережений является оформление новой ипотеки, которую берет на себя покупатель. Важную роль тут играет решение покупателя оформление ипотеки в том же самом или другом банке, где и первоначальный владелец недвижимости.
В случае ипотечного кредита, оформленного в том же банке, внести изменения проще. Банк не теряет клиента, а задолженность погашает только другое физическое лицо. Таким образом, в этом случае не нужно иметь дело с ипотекой или комиссией за досрочное погашение кредита.
Немного сложнее ситуация может возникнуть в случае оформления ипотечного кредита у конкурента на более выгодных условиях. таким образом, в процесс вступает другой субъект. У банков есть опыт с этим и они идут навстречу. Банк покупателя налагает залоговое право на изначальное залоговое право.
Ипотека от собственника к покупателю
Альтернативой новой ипотеке является передача кредита от продавца покупателю. Преимущество в том, что передавая ипотеку продавец избегает комиссии за досрочное погашение.
Этот вариант может быть выгоден, если ипотека оговаривается по низкой ставке. Однако, некоторые банки пытаются ограничить эту возможность.
А если продавца два?
Ряд вопросов возникает в случае продажи имущества, обремененного ипотечным кредитом, двумя созаемщиками, будь то супружеская или неженатая пара. В таких случаях нужно быть готовым, что банк потребует согласия обоих.
Вариантом, не связанным напрямую с продажей, является возможность освобождения одного из созаемщиков от кредита на недвижимость. В таком случае банк рассматривает дополнительный залог на оставшуюся сумму. Тогда нужно будет повторно доказать платежеспособность лица, которое берет на себя ипотеку.
В этом случае между содолжниками должно быть соглашение.
Весь процесс продажи обремененной ипотекой недвижимости может составлять примерно 30 дней. Это в случае сотрудничества всех вовлеченных сторон, включая процесс выбора окончательного решения, оценку и согласование с первоначальным банком. Однако, агенты по недвижимости обычно дают срок 60 дней с момента подписания договора о бронировании до оплаты покупной цены или подписания договора купли-продажи. Обычно этот срок достаточен и не используется полностью.
—
Похожие записи:
Средняя зарплата в Чехии
Полезные сайты и приложения в Чехии и Праге
О квартирах в Чехии
Аренда квартиры в Чехии. Часть 1
Аренда квартиры в Чехии. Часть 2
